Perancangan Hutang

Hutang merupakan sesuatu yang hampir tidak dapat dielakkan. Apa tidaknya, kebanyakkan masyarakat kita seakan-akan tidak dapat lari daripada pinjaman. Misalnya, untuk membeli rumah, kereta, khawin, pembiyaan kos pendidikan dan sebagainya. Oleh yang demikian, siapa pun kita.. akhirnya memeng sukar untuk menggelak daripada bebanan hutang akibat diluar kemampuan kita. Namun, semua hutang ini perlu dibayar kerana kegagalan untuk tidak membuat pembayaran akan menyebabkan kita boleh kehilanggan rumah, kereta dan sebagainya. Sebelum pergi lebih lanjut, satu perkara yang pelu kita tahu adalah untuk mengukur nisbah hutang setiap invididu. Di mana nisbah hutang ini merujuk kepada peratusan bagi tanggungan kewangan daripada gaji bersih anda sebulan. Formula untuk mengira nisbah hutang ialah;

Nisbah hutang = (Tanggungan Kewangan / Gaji bersih ) x 100%.

Secara umum, tahap nisbah hutang yang selamat adalah kurang daripada 35% daripada gaji anda, dimana 25% terdiri daripada pinjaman perumahan. Nisbah yang lebih tinggi daripada itu adalah tanda bahawa anda mungkin perlu menilai semula kewangan anda.. nah!!!
Oleh yang demikian, bagi menguruskan hutang anda dengan lebih sistematik.. aku ada 5 tips atau panduan. Pertama, anda pelu menganggap semua bayaran bulanan anda sebagai satu bayaran tunggal yang besar. Bermula dengan mengenal pasti semua tanggunggan hutang anda dan menghitung jumlah yang anda perlu bayar setiap bulan. Buat satu belanjawan bagi memperuntukan sebahagian daripada gaji bersih anda untuk pembayaran bulanan. Kemudian, terus membayar jumlah yang sama setiap bulan dan mengubahsuai peruntukan apabila keadaan bertukar dan beberapa telah habis dibayar.

Kedua, sekiranya terdapat pinjaman yang hanya dikenakan bayaran minimum, maka itu biasakan diri anda untuk membayar sebanyak mungkin pada pinjaman yang paling kecil. Dimana, membayar habis pinjaman dengan baki terendah yang berikut sehingga semua hutang habis dibayar. Juga dikenali sebagai “bola salji hutang”, ia akan membantu anda mengurangkan jumlah hutang tertunggak dengan berkesan. Sementara itu, ia juga memberi perasaan kejayaan apabila anda menghapuskan hutang satu demi satu.

Ketiga, jika anda boleh menunda membuat pembayaran untuk apa-apa pinjaman, tundakan pinjaman dengan kadar faedah yang terendah. Selain menumpukan perhatian pada hutang dengan baki terendah, anda mungkin ingin membayar habis pinjaman yang menanggung kadar faedah tertinggi. Ini akan membantu anda menjimat lebih pada jangka masa panjang kerana hutang-hutang anda akan bertambah dengan kadar cepat sekiranya tidak dibayar secepat mungkin disebabkan caj faedah.

Keempat, bandingkan pakej-pakej pinjaman untuk memdapat kadar faedah terendah. Jikalau anda ingin memohon pinjaman,pastikan anda membandingkan pakej-pakej berbeza yang ditawarkan oleh institusi-institusi kewangan. Danb dapatkan pakej dengan kadar faedah yang paling rendah dengan mengira baki pada asas harian (Baki berkurang) dan juga memberi pilihan untuk anda membuat pembayaran semula dengan awal. Ini akan membantu mengurangkan jumlah faedah dibayar dan memendekkan tempoh pemenggang pinjaman.

Akhir sekali, jangan sesekali bersetuju untuk menjadi penjamin untuk seseorang kecuali anda telah menyediakan wang tunai secukupnya untuk membayar semula pinjaman itu sekiranya orang itu gagal membayar balik. Anda perlu memikir dengan teliti sebelum menjadi penjamin untuk seseorang. Jika pinjaman tersebut gagal dibayar, anda mungkin dikehendaki membayar bagi pinjaman orang itu. Oleh itu, anda mesti menyediakan wang secukupnya sekiranya kejadian tersebut berlaku. Anda hanya bersetuju menjadi penjamin untuk orang yang kenal dan percaya sahaja. Ingat tu…

Oleh itu, apabila anda sudah bebas berhutang, adalah amat sukar untuk tidak meminjam semula. Anda mesti terus berdisiplin dan mengamalkan tabiat-tabiat yang baik dan diantara tips untuk mengelakkan supaya tidak berhutang pertama, jangan membeli sesuatu yang anda tidak perlu. Jika anda tidak pasti, tunggu beberapa minggu dan lihat adakah anda masih memerlukannya. Kedua, membuat belian anda dengan wang tunai atau kad debit. Anda hanya menggunakan kad kredit jika anda membayar penuh baki setiap bulan. Ketiga, memulakan satu perancangan simpanan dengan menyimpan sejumlah wang simpanan setiap bulan seperti (regular investment dalam unit amanah) untuk sesuatu yang diingini. Jangan membeli sesuatu yang anda tidak mampu. Bak kata pepatah “kepuasan tertangguh adalah kunci mencapai kematanggan kewangan”. Keempat, menggunakan senarai membeli belah dan patuh kepadanya dan terakhir anda perlu mengkaji semula pendapatan dan perbelanjaan tetap pada setiap bulan untuk memastikan anda memperolehi pendapatan yang lebih tinggi daripada perbelanjaan dan selalu mencari cara untuk memaksimumkan rezeki anda.

Oleh yang demikian, aku Cuma nak nasihatkan anda, perlu merancang semula kewangan peribadi anda. Jangan ambil remeh tetang perancagan kewanagan, sebabnya tanpa perancanganyang baik dan berkesan boleh menyebabkan anda akan muflis, blacklist, masalah rumahtangga dan sebagainya.. nah!!! Bertindak segera.

Sekian.